En las últimas semanas, el Gobierno manifestó su interés por promover la cultura financiera en el país con la eventual implementación de la “cuenta DNI”, la cual permitiría que todos los peruanos adultos tengan una cuenta 100% digital en el sistema y puedan usar su documento de identidad como una tarjeta de débito virtual. A continuación, explicaremos la importancia de esta iniciativa.

Según la Unidad de Inteligencia Económica de The Economist, durante 2019, el Perú fue el segundo país con el mejor entorno para la inclusión financiera, lo cual estaría asociado principalmente con los avances del lado de la oferta, como el aumento de 363 a 1,044 puntos de atención por cada 100,000 habitantes entre 2014 y 2019 (ver Semanario 1020). Sin embargo, desde el lado de la demanda, las barreras no parecen disiparse y esto se evidencia en que, según la Encuesta Nacional de Hogares (Enaho), en 2019, solo un 40.4% de los adultos peruanos poseía una cuenta bancaria.

Además, según la Encuesta de Capacidades Financieras Perú 2019, si bien casi la mitad de los consultados tiene alguna meta financiera, esto no se ha reflejado en una mayor tasa de ahorro. Así pues, solo un 47% de los encuestados manifestó haber ahorrado, mientras que la tasa de ahorristas en 2013 fue mayor (54%). Asimismo, se encontró que el porcentaje de adultos peruanos que denotan actitudes financieras adecuadas se redujo del 66% en 2013 al 47% en 2019, impulsado por el comportamiento del grupo que cuenta solo con educación primaria (del 62% al 36% entre 2013 y 2019).

Ante estas cifras, parece necesario y prioritario mejorar la cultura financiera de la población peruana; sobre todo ante la situación económica que hoy preocupa al mundo.

EL NUDGE: CUENTA DNI

En el Semanario 1025, manifestamos nuestra preocupación por una Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) que no contaba con estrategias que orienten su ejecución efectiva. No obstante, el anuncio del Ejecutivo sobre la implementación de la cuenta DNI sería el nudge o “empujoncito” para poner en marcha la PNIF con el componente digital que el contexto de la pandemia demanda.

La cuenta DNI permitiría usar este documento como una tarjeta de débito 100% digital, con lo cual se esperaría que, además de la creación de la cuenta, las operaciones se manejen de manera digital, según Juan Carlos Bustamante, gerente general del Banco de la Nación (BN). Así, la apertura de cuenta requeriría únicamente del número de DNI y de un número de teléfono asociado a este; mientras que las operaciones, adquisición de productos o servicios se harían solo indicando el número del documento, el cual sería ingresado en el POS del comercio. Inmediatamente, se validaría el saldo suficiente y llegaría al celular asociado un mensaje de texto con la clave para realizar la operación. Asimismo, la cuenta permitiría enviar y recibir depósitos sin comisiones; así como realizar pagos al BN y cobrar subsidios del Estado.

Si bien la apertura de la cuenta parece bastante sencilla, una recomendación desde la economía del comportamiento sugiere la creación automática de la cuenta para cada peruano mayor de edad, salvo renuncia expresa del usuario. Lo mencionado, según la teoría, propiciaría el uso de la cuenta DNI al tenerla como una opción predeterminada. Por lo expuesto, la propuesta de la cuenta DNI podría fusionarse o recoger ideas de la autógrafa de ley que promueve la apertura de cuentas masivas a cualquier peruano mayor de 18 años, aprobada por el Congreso el pasado mes de junio, pero que ha sido observada por el Ejecutivo por cuestiones operativas y de competencias, no por un tema de fondo.

Los proyectos que se vienen gestando desde el Ejecutivo y el Legislativo parecen ser el primer paso para impulsar la PNIF. La principal brecha es el acceso universal, por lo que la creación automática de una cuenta como la cuenta DNI podría ayudar a cerrarla. Aunado a esto, la intención de que esta sea completamente digital y que todo proceso se realice vía mensaje de texto rompe con la necesidad de contar con un smartphone e internet para acceder a la banca. Teniendo en cuenta que, según la Enaho, durante el primer trimestre de 2020, el 93.3% de los hogares tuvo acceso al servicio de telefonía móvil, el uso de mensajes de texto termina siendo un punto a favor de la propuesta.

Sin embargo, se debe reconocer que aún existen desafíos en el marco de la digitalización financiera. Entre estas, la Unión Internacional de Telecomunicaciones (ITU) destaca la necesidad de una política clara en materia de ciberseguridad (ver Semanario 1037) y así asegurar la confiabilidad de los datos, la fiabilidad para la verificación de la identidad de los usuarios y todo el framework de seguridad contra piratas informáticos y estafadores.

Finalmente, además de hacer frente a las necesidades para digitalizar los procesos financieros básicos, es importante no olvidar el trabajo en otros ejes, como la promoción de este sistema entre comerciantes y clientes. Asimismo, si se tiene en cuenta que, según la Encuesta de Capacidades Financieras Perú 2019, solo un 37% de los peruanos adultos demostró tener un conocimiento financiero adecuado[1], es importante mejorar los indicadores de educación financiera. Sin duda, un gran reto para los gobernantes y que demuestra la importancia de articular entidades estatales, en este caso el BN, SBS, Reniec y Osiptel.

[1] Implica conocer el valor del dinero en el tiempo, contar con habilidades numéricas para el cálculo de interés y manejar términos financieros como riesgo, inversión, diversificación, inflación, entre otros.